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東方財富快訊發布時間：07-1615:12近期，健康險市場動態頻頻。多家保險公司針對帶病投保人、65歲以上老年人等非標準健康群體推出防癌醫療險產品，為這類過去保障力度明顯不足的群體帶來保障；更有杭州市等多地于近日上線普惠醫療險產品，以極低的金額調動高額保費，為居民提供風險保障。銀保監會數據顯示，今年前5個月，我國健康險原保費收入達到3927億元，在人身險業務同比僅5.9%的增速下，健康險業務仍然保持同比20.3%的高速增長，成為拉動人身險市場的主力險種之一。多地普惠醫療險上線近段時間，杭州、連云港、貴陽等多地推出普惠醫療險。在產品設計階段，地方政府協調醫保、人社、信息數據部門共同參與課題調研，提供相應的數據統計支持，依據各地不同的實際醫療結算數據精準定價，擴大風險保障。這類普惠醫療險產品保費低、保額高，進入門檻低，與醫保形成有效互補。今年以來，蘇州、成都、佛山等城市先后上線了“蘇惠保”“惠蓉保”“平安佛醫保”等普惠醫療產品，居民年繳保費從幾十元到100多元不等，在短期內已取得不錯成效。例如，在成都上線已有兩月的“惠蓉保”參保人數已超過310萬人；“蘇惠保”正式承保30天的時間內，結案賠付已有20件，都為當地人群提供了較為充足的風險保障，為市民安全健康保駕護航。業界人士分析，普惠醫療險的增長可以在一定程度上幫助緩解看病難、看病貴的痛點問題。近日，國家醫保局發布了《2019年全國醫療保障事業發展統計公報》，其中數據顯示，我國職工醫保政策范圍內實際住院費用基金支付75.6%，個人需負擔剩余24.4%；居民醫保政策范圍內實際住院費用基金支付59.7%，個人負擔比例則達到40.3%。對于罹患部分重大疾病的患者來說，即使醫保可以報銷大部分費用，但普通群眾的醫療負擔仍然較大。今年3月，《中共中央國務院關于深化醫療保障制度改革的意見》明確提出，到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。普惠醫療險的出現及增長有助于構建這種多層次的醫療保障制度體系。除此之外，普惠醫療險在一定程度上緩解不少家庭看病貴痛點問題的同時，更惠及帶病人群、老年人等非標準健康體。以“杭州市民保”為例，截至7月4日，產品上線4天時間，參保人數已突破20萬人，年齡最大被保人已是耄耋之年。具體到產品信息來看，投保門檻幾乎為零，免體檢、免健康告知。對于有既往病史的人群，如被保險人在生效日前已患如惡性腫瘤、腎功能不全等重大疾病，并因此疾病或其并發癥導致在保險期間內發生住院醫療費用，產品不予賠付外，其他情形也并不影響參保。只要有當地醫保(含杭州市職工、居民醫保)的參保人幾乎均可購買產品。以一年59元的保費獲取住院醫療費用、特定高額藥品費用兩項百萬元保障。業界人士分析，長期以來，保險市場對非標準健康人群的保障不夠充足，投保年齡、既往病史的限制使得這部分人群投保困難。但對非標準健康群體來說，保險實際上并沒有將其“拒之門外”。一般來說，非標準健康人群投保可通過人工核保查詢是否符合投保規則。如果消費者不滿足條件可投保防癌險等可承保慢性病的產品，或通過投保稅優健康險實現稅收優惠。上述多城市推出的普惠醫療險也有效提供了這種非標準健康人群所需要的醫療保障。健康管理為消費者提供長期支持細數市場上針對非標準健康人群的保險產品，仍舊不夠充分。保險公司為這類人群承保所承擔的風險、成本過大，對于商業保險公司來說沒有足夠的動力去承保。由各地政府推出、商業保險公司承保普惠醫療險，保險公司因為與政府合作所以一定程度上降低了費用率。另外，重視健康管理、進行病前預防成為保險公司提供更多風險保障的途徑。這類以預防醫學技術為主的健康管理多包含疾病篩查、評估和健康指導，提升消費者的健康意識，幫助消費者形成良好的生活方式，從而降低疾病發生率，最終起到降低賠付風險的作用。而以診療干預技術為主的健康管理則往往介入消費者的診療過程，通過提供就醫綠通、送藥上門等方式，來保障醫療費用的合理支出，從而起到控費目的。在疫情期間，不少保險公司開啟線下與線上“雙輪驅動”的經營模式，提升線上服務能力的同時進一步提升了保險公司參與健康管理的可能性與能力。居民足不出戶的特殊情況導致了對于健康問題線上咨詢、問診服務量、在線問診平臺的暴增，反而使得保險公司多了條與消費者溝通的途徑。過去，由于保險產品低頻次的購買特性，保險公司難以與消費者保持溝通、提高黏性，疫情期間，這種情況不僅得到緩解，更為今后保險公司加大健康管理力度提供更多可能。在我國目前的醫療衛生體系中，受信息不對稱、不透明以及醫療費用管控能力薄弱等因素影響，保險公司參與度不足，保險公司對醫療服務的管理和控費能力更無太多話語權。因此，保險公司發揮醫療險功能的階段幾乎只鎖定在理賠環節。盡管近幾年部分保險公司已開始探索“保險+醫療+健康管理”的一體化服務鏈，但目前還沒能做到大范圍貫穿前期預防、中期治療、后期康復等整個生態鏈條。然而，由于保險與醫療、健康相關聯的天然屬性以及保險公司體量大、資金充裕的優勢，保險公司更具備能力打造專業健康醫療團隊。相較于單純的健康管理公司，保險公司本身是醫療支付方，更容易構建從事前預防、健康管理、就醫問診到病后康養的生態閉環，將傳統的病后賠付擴展為線上線下從干預到康復的全流程服務。從長遠看，構建“線上+線下”的健康管理閉環，已成為保險公司發展的重要方向。據記者了解，目前多數保險公司提供健康服務還是通過采購第三方平臺TPA服務，也有少數保險公司開始嘗試提升自身的健康管理服務能力，為消費者提供長期穩定服務。例如，泰康2015年成立了泰康健康管理(北京)有限公司；招商信諾多年來積極發展高端醫療險業務，成為我國較早開展健康管理業務的保險公司；保險極客、螞蟻金服、騰訊微保等以科技為依托的保險服務平臺的崛起，都在推動著我國“保險+醫療+健康管理”模式的發展。（文章來源：中國金融新聞網）

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